Banken müssen mit höheren Hypothekenzinsen fair umgehen

Dieser Artikel ist der neueste in der Financial Times Kampagne für Finanzkompetenz und Inklusion

Die Bank of England hat die große Panzerfaust gestartet – und Millionen von Menschen fürchten, dass sie ein Loch in ihre Haushaltsbilanzen reißen könnte.

Die Entscheidung vom Donnerstag, die Zinsen auf 5 Prozent anzuheben, wird für die wachsende Zahl von Kreditnehmern, die Festhypothekengeschäfte abschließen, schmerzhaft sein.

Dies gilt insbesondere für diejenigen auf den unteren Stufen der Immobilienleiter, die vor kurzem gekauft haben – vielleicht während der Stempelsteuerferien vor ein paar Jahren – und größere Kredite abbezahlen müssen.

Nach dem Erwerb eines Eigenheims gründen diese Erstkäufer nun möglicherweise eine Familie. Da die Kosten für die Kinderbetreuung einen Großteil ihres verfügbaren Einkommens verschlingen, ist es eine düstere Aussicht, jeden Monat Hunderte zusätzliche Pfunde aufzutreiben.

Ich habe in dieser misslichen Lage düstere Nachrichten von Podcast-Hörern von Money Clinic erhalten, die befürchten, dass sie die Erschwinglichkeitstests der Kreditgeber nicht mehr bestehen werden, wenn es Zeit für eine Umschuldung ist. Hier ist mein „Keine Panik“-Leitfaden, um zu besprechen, was als nächstes kommt.

Beschreiben Sie zunächst deutlich die Blutung. Egal wie beängstigend sie ist, Sie sollten im Voraus planen. Wenn die Korrekturen abgeschlossen sind, werden Kreditnehmer auf den SVR (Standard Variable Rate) des Kreditgebers übertragen, und der größte Teil davon beträgt 8 Prozent, Tendenz steigend. Diese Nummer wird häufig in „Beispielbriefen“ von Kreditgebern verwendet. Wenn Sie jedoch einem neuen Angebot zustimmen, erhalten Sie Zugang zu günstigeren Tarifen.

Darüber hinaus hat sich die überwiegende Mehrheit der Kreditgeber verpflichtet, bestehenden Kunden ein neues Angebot anzubieten ohne Führen Sie weitere Erschwinglichkeitsprüfungen durch. Das ist Danke Von den Aufsichtsbehörden vermittelter Deal letzten Dezember. Solange Sie über Ihre Hypothekenzahlungen informiert sind und die Laufzeit der Hypothek oder den geliehenen Betrag nicht verlängern, ist dies möglich.

Makler sagen, dass die Zinssätze, die Banken bestehenden Kunden anbieten, wettbewerbsfähig sind und nicht weit von denen für Neukunden entfernt sind. Sie können die besten Angebote finden, wenn Sie den Kreditgeber wechseln, auch wenn Sie einen neuen Kreditvertrag abschließen Wille Erschwinglichkeitstests erforderlich.

Live-Fragen und Antworten: 23. Juni, 12 Uhr GMT

Haben Sie Fragen zu britischen Hypothekenzinsen, hoher Inflation und steigenden Zinssätzen? Unsere Verbraucherredakteurin Claire Barrett wird zusammen mit Adrienne Anderson, Direktorin des Hypothekenmaklers Anderson Harris, und Sarah Pennells, Verbraucherfinanzierungsspezialistin bei Royal London, Ihre Fragen beantworten. klicken Sie hier

Vorausgesetzt, dass Sie es schaffen und noch ein paar Monate Zeit haben, bis Ihr aktueller Vertrag ausläuft, kann ein Wechsel des Kreditgebers mehr Flexibilität bieten. Ein Makler kann Ihnen helfen, frühzeitig eine Lösung bei einem neuen Kreditgeber zu finden, aber – ohne Strafe – zu einem besseren Angebot zu wechseln, wenn eines verfügbar wird. Dies könnte eine sinnvolle Versicherungspolice sein, wenn die Preise für längerfristige Reparaturen in den kommenden Monaten sinken (wir können ja träumen).

Für viele werden die monatlichen Zahlungen jedoch immer noch unerschwinglich teuer sein.

Ehemalige Schuldnerberaterin Sarah Williams, online bekannt als Schuldsätze.

„Wenn Sie den Kreditgeber anrufen, um Ihre Optionen zu besprechen, hat dies keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie jedoch wirklich Bedenken haben, sprechen Sie zuerst mit einem Schuldnerberater, damit Sie auf den Anruf vorbereitet sind.“

Sie können Ihnen helfen, den Überblick über alle Ihre Einnahmen und Ausgaben zu behalten, um ein Budget zu erstellen, und sie können Ihnen auch Ratschläge zur Reduzierung anderer ungesicherter Schulden wie Kreditkarten geben. Williams empfiehlt kostenlos Ihr Budget-Tool auf der Website von National Debtline, die wöchentliche und jährliche Zahlungen hilfreich in ein druckbares Monatsbudget umwandelt.

„Für die überwiegende Mehrheit der Menschen wird ein Hypothekengeber helfen, aber wenn Sie zuerst Ihr Budget kennen, können Sie sicherer sein, mit ihm zu sprechen“, sagt sie.

Nach Angaben von UK Finance, dem Finanzdienstleistungshandelsverband, ist die beliebteste Lösung derzeit eine Vereinbarung, die es Kreditnehmern ermöglicht, für einen bestimmten Zeitraum niedrigere monatliche Zahlungen zu leisten und gleichzeitig Rückstände auf ihren Kredit aufzustocken. Sobald die Vereinbarung Ihres Kreditgebers abgeschlossen ist, wird er Sie nicht mehr wegen dieser Schulden einfordern – obwohl dies Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben wird.

Die Kreditwürdigkeit kann mit der Zeit wiederhergestellt werden, aber die Leute, mit denen ich diese Woche im Radio gesprochen habe, sind zutiefst besorgt darüber, welche Auswirkungen dies auf Ihre Refinanzierungsmöglichkeiten in der Zukunft haben wird.

Andere Lösungen könnten darin bestehen, für einen bestimmten Zeitraum auf reine Zinszahlungen umzusteigen oder die Laufzeit der Hypothek zu verlängern, um die monatlichen Zahlungen zu begleichen. Diese Optionen werden nicht jedem zur Verfügung stehen und auf lange Sicht die Verschuldung der Kreditnehmer erhöhen. Sie können jedoch geändert werden, wenn der Kostendruck nachlässt.

Das Unterstützungsangebot des Kreditgebers hängt von Ihren individuellen Umständen ab, sodass die spezifischen Angebote, die Kreditnehmer bei verschiedenen Banken abschließen können, unterschiedlich sein können. Dies ist ein Bereich, den die Regulierungsbehörden sehr sorgfältig überwachen müssen.

Trotz aller Nachsichtsversprechen, die Kreditgeber machen, ist es von entscheidender Bedeutung, dass Kreditnehmer umgehend Zugang zu einem unabhängigen Schlichter haben, wenn sie die Entscheidung ihrer Bank anfechten.

Wenn die Banken die Kreditzinsen erhöhen, wird es moralisches Risiko geben, wenn sie es nicht schaffen, auch die Sparzinsen zu erhöhen.

Warum? Schauen Sie sich einfach die Lotterie an, mit der Betrugsopfer konfrontiert sind, und zwar im Hinblick darauf, wie die Rückerstattungsregeln für Betrugsfälle von verschiedenen Banken angewendet werden. manche bekommen ihr Geld zurück; Andere müssen ein langwieriges Beschwerdeverfahren bei einem Finanzombudsmann durchlaufen, bevor die Banken zahlen – und eine erschreckend hohe Zahl von Fällen wird bestätigt.

Wenn ein potenzieller Hausverkauf oder eine Rücknahme auf dem Spiel steht, ist Schnelligkeit von entscheidender Bedeutung. Ja, es stehen schwierige Entscheidungen bevor, aber die Öffentlichkeit muss darauf vertrauen können, dass es sich um faire Entscheidungen handelt.

Während sich die Schlagzeilen diese Woche auf Hausbesitzer konzentrierten, dürfen wir den finanziellen Druck auf Mieter nicht vergessen.

Fast zwei Millionen private Mietfamilien sind zur Deckung einiger Kosten auf Leistungen angewiesen, doch die örtlichen Wohngeldsätze sind seit 2020 eingefroren. IFS-Schätzungen Durch dieses Einfrieren würde die Regierung im laufenden Steuerjahr 650 Millionen Pfund einsparen, ein Fehlbetrag, der von Geringverdienern finanziert wird.

Steigende Mieten belasten auch die Finanzen einkommensstarker Mieter. Manche haben das Sparen zugunsten einer Wohnbaukaution ganz aufgegeben. Diese Woche wurde bekannt, dass Menschen unter 40 Jahren sparen Isa erklärt das Leben Durch die frühzeitige Plünderung ihrer Ersparnisse mussten sie Strafgebühren in Höhe von fast 50 Millionen Pfund zahlen. Es ist verständlich, dass der staatliche Bonus von 25 Prozent beschlagnahmt wird, aber es ist widerlich, dass sie zusätzlich so viel von ihren Ersparnissen verlieren.

Wenn Sie in der glücklichsten Lage sind, mit Ihren Ersparnissen Ihre Hypothek mehr als nötig abbezahlen zu können, bevor Ihr fester Zinssatz abläuft, ist dies ein letzter Tipp. Sie haben mehr Flexibilität, wenn Sie Bargeld aufbewahren Das höchste Sparkonto, das Sie finden könnenanstatt es direkt an Ihren Kreditgeber zu zahlen.

Wenn die Banken die Kreditzinsen erhöhen, wird es Moral-Hazard-Geschrei geben, wenn sie es nicht schaffen, auch die Sparzinsen zu erhöhen.

Wenn es soweit ist, können Sie damit einen großen Teil der Hypothek abbezahlen, bevor Sie Ihren nächsten Deal abschließen. Entscheidend ist jedoch, dass Sie immer noch Zugriff auf Notfallbargeld haben. Angesichts der zunehmenden Gefahr einer Rezession halte ich dies für einen klugen Schritt.

Claire Barrett ist Verbraucherredakteurin der Financial Times und Autorin von „Was man einem nicht über Geld beibringt„. claer.barrett@ft.com Instagram @Mitarbeiter